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[IaaS与数据中心] 许泽玮|91金融前进中的那些事儿 [复制链接]

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巨蟹座
日期:2013-08-12 09:41:40IT运维版块每日发帖之星
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日期:2015-12-09 06:20:00
发表于 2015-12-06 20:13 |显示全部楼层

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在许泽玮看来,互联网金融最关键的是经营信用,其次是对金融产品的理解,这些都有别于其他的互联网行业。那么在他眼中互联网金融到底应该怎么做?与其他行业相比,技术创新到底扮演着什么样的角色?互联网金融能否颠覆传统金融?本文将会给你答案。

下文是许泽玮在 QingCloud 用户大会现场演讲速记整理。

创业的心路历程

先介绍一下我自己。我叫许泽玮, 83 年出生, 2006 年正式参加工作, 2011 年开始创业,因为公司成立当天是 2011 年 9 月 1 号,所以就叫 91 金融,用来纪念公司成立的日期,当然数字的名字也比较容易让人记住。

2011 年,互联网金融还没开始,很多人对于互联网金融还很陌生。所以在我们创业的前一两年内,每次见到投资人或者媒体,都要一遍遍地解释我们是做正经生意的,不违法,还要去介绍我们的业务能做什么,会改变什么。等到 2013 年,互联网金融这个名词开始流行,才开始有投资人、媒体去关注,政府也开始调研,到 2013 年 8 月份之后这个行业就非常热了,一直热到今天。

刚开始那个时候的 91 金融非常辛苦,但是大家目前可以看到的这些知名的互联网金融企业都是 2011 年、 2012 年成立的,所以大家说创业找风口,实际上等风来了再去找风口,几乎就没机会了,所以不要等风口,你认可了这个道路就往前走,直到风来了,你就轻松了。这是我讲的第一个看法也是我的亲身体会。

接下来我分享一个融资的故事。我有一个 Excel 表,我见过的所有投资人都记录在里面。我觉得融资第一轮是比较容易的,当时经纬投我的时候,给我钱我就去创业;不给我钱,我还回原单位上班。所以开始融资最容易,给你钱就干,不给钱无所谓。但是第二轮就很难,就是我刚才说的问题,你见投资人,你的规划什么的不重要,他们会先问:“你的生意能干嘛?”。当时我一年里面见了一百多家不同的 VC ,差不多今天中国大家能听到的 VC 我都见过。正是跟那些 VC 的频繁接触,积累了很多经验,我们后来的融资过程才会很顺利。

当然现在一般 VC 都不会轻易地约我,因为我们自己都开始做投资了。我们甚至和 VC 变为竞争对手,因为我也投互联网企业,他们也投,但是我不但投钱,我还投创业经验。这是创业最大的魅力,你当年所有的付出,在你成功的时候,都会得到补偿。

模式、资源的创新比技术更重要

任何一个领域有其独特的地方,显然在互联网金融领域,模式的创新和资源的创新要比技术创新更重要,这是我们实践出来的经验。尽管所有的互联网金融企业都会给大家描述技术有多么多么重要,但是我客观说技术的创新很重要,但不是至关重要。

这里我给大家分享一个非常重要的事情。首先,我觉得互联网金融这个领域的核心就是你选择了哪个市场、哪个模式,因为里面有很多细分领域。比如说我们是做金融服务的,这里面又分了很多个不同的领域,你选择的市场模式是很重要的,不要做自己不擅长的事情。

其次,你的资源能不能支撑这个市场。在我的逻辑里,所有的互联网金融企业,哪怕是创业公司,如果你选择做金融类领域的服务,在你成立的前三个月里内一定要有收入,一到两年内应该能赢利,两三年后可以有规模性的利润,这就是互联网金融。当然,你从策略来讲不赢利,要拿赚的钱再去继续扩张市场,但这是策略性的。这个领域跟大多数互联网其它行业不一样,在其他行业你如果不赚钱,就先圈一百万用户,还不赚钱就圈一千万用户,那么我到一亿的用户一定能够赚钱。这个在金融领域是不成立的,我认为如果有一万个用户,就有一万个赚钱的方法,一百万用户,就有一百万个赚钱的方法。如果你十个人赚不到钱,一万个人赚不到钱,我相信你十万个人也赚不到钱的。因为你每天跟钱打交道,哪怕有千分之几的利润也应该有收入。比如我们投资方之一的海通证券是两千亿规模的企业,他们才几百万用户,就可以支撑几千亿市值的企业,每年利润在几十亿到百亿规模。

这还是一个传统的金融机构,所以一个更重视用户、体验更好、服务更好的互联网金融公司说赚不到钱是没有理由的。只能说明你的模式还不如传统的金融机构先进。所以我认为互联网金融企业一定是有规模收益的,而且可以在很短的时间内要做到这一点,但这个跟技术没有关系,他只和你的模式、产品的选择有关系。当然技术可以给你带来更高的效率,但不是最重要的。

信任、产品设计比体验更重要

好多互联网从业者追求产品的体验,我知道产品体验非常重要,但是在金融领域体验并不是第一要务,我认为第一要务是信任。举一个传统金融机构的例子,以工商银行为例,首先,一定是所有金融产品中贷款最麻烦的,而且理财收益率相对最低;第二,工商银行体验肯定不是最佳的,但工商银行的规模是那些体验不错的小银行的 N 倍,所以这个国家很多老百姓就信工商银行。当然他是靠他的资源,靠他的背景,靠他的成立年限等等国家的背书。我爸妈在四大行中一家工作,在他们眼中除了工农中建,其他的银行统称为小银行。所以金融产品第一步建立的是信任,这是最最关键的一步。信任比你的体验重得多。

曾经我们的 APP 在用户支付环节中可以省略用户输入密码的步骤,我们感觉很好,这样效率高啊,不用每次都输密码。但是,第二天收到很多投诉,用户会觉得这样不安全,我们还得把输密码这步加上。因为对金融产品的用户来说,简便、效率这些对他并不是最重要的,对于他来讲安全才是最重要的。什么是安全?安全的评价标准是基于他对于你的信任。当然,你的产品设计、怎么接入等等这是你要做的。所以,我觉得对于金融产品来讲第一步就是信任问题。很多互联网产品追求体验,追求技术创新,但是金融这个领域并不是这样。

有很多人站在技术角度给我们提意见,我们为什么没改?因为改了他也不会买我的产品,同时改了以后,买我们产品的用户可能就不会再继续购买我们的产品了。当然,从长久来讲技术创新是非常重要的一步,但在你没有建立信任关系之前,谈技术是没有意义的。因为不可能说我抄一个做的好的金融产品,在用户体验上花功夫,就能瞬间超过它,这是不可能的。所以金融产品第一步是信任。信任背后是安全。我们怎么保证资金安全?很简单,不碰用户的钱就是资金安全。

接下来仅次于信任的也不是体验,是你的产品设计,我指的不是互联网产品设计,而是金融产品设计,你的理财产品是否收益率比别家高,你高要说出道理,因为越高可能越危险。这里面拼的是对金融产品的理解。就像余额宝,是非常典型的团购,他做的产品是 T+0 ,当时所有的机构都是 T+1 ,他做到 T+0 ,这就是产品的创新。

第三步才是互联网产品的体验。有些银行网站打不开,用户也会等着,因为用户信任它,知道它的收益高,或者金融产品服务好,多输入几次密码也无所谓。所以对于互联网金融行业而言,创业的节奏一定是先建立你的品牌和信任关系,当然不是说你向外吹嘘你有多安全,而是源自于你的系统,你的产品,你的技术,你的公司,甚至于你的股权结构;第二步是你对金融产品的理解;第三步才是互联网产品的体验。这样才能保证你的公司能够存活,并且有规模性的收益和利润。甚至你没有互联网,只有前两步,这生意也能干。当然,三步都做好是最棒的。这是我对这个行业的理解。

技术创新扮演的角色

说了那么多,技术的创新就不重要了吗?当然不是。如果你想在市场上占有更好的地位,甚至做一些跨时代的东西,其基础一定源自于技术的创新与进步。技术在金融领域里面可以提升交易效率,降低交易成本。比如贷款,在座的各位你去哪家银行贷款哪个网点对你贷款划算?大家不一定说得出来。额度尽可能高,成本尽可能低,贷款时间尽可能快,如果有个产品能够告诉你,你肯定会用它。但是,这样你会觉得它的技术很重要吗?不会。因为用户需要的是结果,而不是选择权。用户只挑排第一位的,因为他不知道这些金融产品背后到底有哪些差别,对于大多数老百姓来讲是不需要有选择权的。当然如果你给他金融产品收益不好,他也不会选择你。这和大多数互联网平台不一样,用户提供给你的需求和你产品的数据,是否能够匹配到最佳的结果,你是否能够用他懂的语言来告诉用户,这是一个技术创新。

还有一个技术创新,就是基于互联网上的数据来评估用户。阿里金融一直在给大家描述这样一个故事,淘宝店主去传统银行贷款,银行不贷给他,因为银行不知道他的交易数据,但是阿里知道这家淘宝店的交易量,就贷款给他了。这是阿里给大家讲的故事,很多人就相信了,实际上在传统金融这个故事是不成立的。因为这个人可能他的淘宝店,一个月流水几百万,但是他还有一个线下店,每年亏几百万。如果基于淘宝店的数据贷款给我,最后我拿这个钱填线下店的坑,这是很可怕的一件事,所以不能基于淘宝店的交易数据来评估贷款,一定要调查他全部的数据,才能决定是不是贷款。因为在网上的用户信息不是一个完整的人,只是一部分。是否贷款给他,一定是要有完整的数据,基于一个完整用户信息才能决定。所以这个完全基于互联网的贷款是不现实的。

当然还有美国的一些方法,基于用户微博、微信的情绪来评估用户,如果这个人老是发负面信息就不贷给他。这也是不对的,发正面消息的就靠谱吗?用户完全可以伪装半年来欺骗你。但是这些互联网数据是传统金融机构没有的,可以作为一个征信的标准,但是不能依赖它。

技术创新还可以快速的找到用户,这点上传统银行机构的方法是做不到的。互联网强大的就是营销模式和营销的方式,可以获得更多的用户和增加用户黏性。所以我眼中的技术创新带来的优势主要有三点:第一,提升交易效率,较低交易成本;第二,大数据的征信系统,可以提供给企业更多的帮助,但是不要依赖;第三,可以规模性地获取用户。

互联网金融能够颠覆传统金融吗?

互联网金融真的能够颠覆传统金融吗?我并不这么想,而且互联网金融也没有必要去颠覆传统的金融机构,因为互联网金融只是一种创新,你颠覆不了它最本质的一些东西。从人类的角度,甚至是社会学的角度来讲,你颠覆金融体制是不可能的。但是你可能颠覆某一家金融机构,我认为金融这个行业不可能需要一百家企业,其中可能有些会转型、会升级,有些会被颠覆,但是整个金融行业不会被颠覆,这也是一个事实。

其次互联网金融颠覆传统金融机构,除了理念以外,最重要的是所有制,而不是产品。例如,传统的国企金融机构的董事长可能没有一分钱的股份,你们的员工做的再好也只有固定的收入,但是我们不一样,我们同事都会有一些股份,所以他们对于公司的依赖、贡献方面会远高于传统金融机构。同时,随着国家法规不断支持互联网金融的发展,互联网金融机构的所有制不同,激励措施比传统机构好,人才必然的会流向互联网金融机构。所以,所谓的互联网对金融行业的颠覆,肯定不是颠覆,而是改变格局,其现象就是大规模传统金融机构的人员流向互联网金融。


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