来谊金科：封闭的iOS掀起NFC狂风,开放的Android你敢绑卡吗?

金融IT一奇葩

上周，朋友圈被Apple Pay刷屏，有消息称其入华首日绑卡用户达到3000万;本周，小米5宣称的黑科技之一——NFC再次占领朋友圈，并且多家国内手机厂商也开始对NFC摩拳擦掌，各种Pay呼之欲出。

　　显然，苹果再次将NFC移动支付概念送到了风口，可预期的是，国内大量搭载Android系统的手机、可穿戴设备将陆续推出自己的NFC，业内甚至称2016年将是可穿戴设备的支付元年。这将是一个庞大的市场。

　　但对于普通用户而言，在开放的Android系统中使用NFC，你敢吗?无论是传统支付，还是新兴的电子支付，安全无疑是厂商和用户最为关心的问题。

　　iOS系统的封闭性，使得用户在心理上拥有天然的安全感;Android则恰恰相反，其开放性导致用户普遍缺乏安全感。记者在朋友圈做过一个小调查，大部分非业内的普通用户都有这种心理暗示。

　　其中有一条来自来谊金融信息科技(上海)股份有限公司(以下称“来谊金科”)的CTO侯海坤的留言则更加专业，“这种理解太表面化，无论iOS还是Android系统的智能设备，在NFC功能使用过程中均有安全风险，同时也可以通过各种技术手段保障用户的安全。”来谊金科年前作为上海科创板第一批登陆企业之一，在身份认证等安全领域具有雄厚的实力。

　　侯海坤认为，Android智能设备的NFC支付到底安全不安全，这是个技术问题，理解了这个技术问题，或许能帮助你决定是否要在Android设备使用NFC支付。

　　Apple Pay在安全性方面大致采用了两种技术手段，一个就是指纹识别，这对于普通用户而言很容易理解，没有本人的指纹，支付无法完成;第二种则更为关键，基于SE(Secure Element即安全单元)，这种方式也隐含着两层安全保障概念，简单理解，一是用户手机靠近POS机进行支付时，其绑定的银行卡信息无需传输(如果每次支付时都要传输银行卡信息，将增加安全风险)，而是传输在绑卡过程卡组织分配的映射该银行卡的Token;二是通过SE将银行卡与设备绑定，即一种设备识别概念。

　　对于Android智能设备厂商而言，指纹识别似乎已不是问题，但要想基于SE解决安全问题，就目前而言并非易事，其必须过银联这道坎。据了解，Apple Pay能够顺利解决这一安全问题而入华，其背后便是银联的全力支持。并且SE以硬件方式出现，厂商需要大量采购，同时开发相关系统与银联兼容。

　　如果Android智能设备厂商无法拿到银联的“通行证”，是否还有其它办法?

　　有。Android阵营早已针对无SE的NFC线下支付场景，推出了HCE(主机卡仿真)技术，无需加装硬件的情况以软件方式解决安全问题。此前，工商银行便推动在Android智能设备上使用HCE技术。HCE通过虚拟卡交易环境，同样可以解决银行卡信息在传输过程中的安全隐患。

　　但另一个问题出现了，HCE为软件环境，存在绑卡信息被盗用的安全风险。一旦被泄漏，支付安全将难以保证，其他人可以在另外一部设备上操作。上述提到过，这个问题在Apple Pay中的解决方式是银行卡与设备绑定，即一种设备识别原理，用户只能在绑定的那部手机上使用，其它设备无法操作。

　　HCE模式下，能否实现银行卡与设备绑定?

　　来谊金科CTO侯海坤的答案是“能”。来谊金科在设备识别方面已经拥有多项专利技术，相比Apple Pay，来谊金科的设备识别技术纬度将更加丰富，其将通过各种设备指纹来确保支付的安全性。因此，通过来谊金科的技术，即使用户的HCE中的信息被盗用，其他人也无法在另外一部手机上进行操作，大大提升支付的安全性。

　　这也意味着，庞大而混杂的Android阵营实现NFC支付，无需受制于银联，同时也无需在手机制造商、运营商的SE争夺战中左右摇摆，只需要采用“指纹+HCE+来谊金科的设备识别技术”便可实现Apple Pay的安全性能。

　　据悉，很多安全厂商已经盯上了Android阵营的NFC市场，但就目前而言，来谊金科的解决方案一马领先，并且已经在多个支付、金融领域应用。

　　对于庞大的Android用户而言，这种方式也将打消其NFC支付的安全顾虑。显然，即使Android标准多样，开放，依然可以通过技术保证用户的支付安全。