关于信贷管理系统的讨论，摘要，学习中

好水川

jodgeyao
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再论信贷管理系统的发展趋势
很多朋友对于信贷管理系统的发展提出了质疑，为什么信贷管理系统作了这么多年，而且还有好多公司舍得继续投入研发，信贷管理系统到底能够做多久？
针对这些问题，我谈一下自己的看法。
首先我们要明确，中国银行业的管理是否已经到了无法发展的地步，或者说目前的管理已经没有任何可以挑剔的地方呢？答案是肯定的，没有。否则就没有必要成立银监局这类机构了。因此我们说管理类系统永远是与管理相配套的，所以管理的变化带来的就是管理系统的市场机会的发展。
明确了这个目标以后，我们再分析一下信贷管理系统到底怎么发展？
如果从事信贷管理工作比较久的朋友应该都很清楚，1999年至2002年间的银行管理情况是什么？大部分工作都是基于手工的操作，大部分地区的银行信贷员都是从事了营销的职能，对于信贷管理制度的了解平均水平在20%人可以算作是真正意义上的信贷人员。于是伴随着这个阶段信贷管理系统完成了第一次革命，即所有的信贷人员学会了使用电脑，所有的信贷人员知道了如果要办理贷款需要关注客户哪些方面的资料。第一个信贷管理阶段结束了。
从2002年下半年开始，随着部分股份制商业银行管理的不断深化，各商业银行开始接触授信的概念和工作流的概念，另外他们也意识到了电子化的效率是手工操作无法比拟的，所以他们希望信贷管理系统能够满足他们业务的不断发展。于是在这个阶段各行纷纷开始了对客户的信用等级评估、对客户的授信、对贷款的风险度揭示、对贷后检查的完善、对五级分类的要求。由于这些管理上的变化引发了信贷管理系统的第二轮行情。到目前为止，各家股份制商业银行和各商业银行对于自己的管理都提升到了一个前所未有的高度。
但是信贷管理还没有发展到最终阶段，为什么？做过信贷管理的人员都知道，信贷管理系统中的客户评级功能是依托于客户提供的财务报表数据，是一种单一化的分析，但是随着时间的推移，行业的定量分析一直没有纳入到真正的管理体系中。从利率放开的那一天，大家都知道了贷款定价，但是直到今天还没有看到一家银行真正的实施贷款定价模式。另外中国的信用体系的建立最好的着手点也是银行，为此我们知道了个人征信系统和企业征信系统，而这2个系统的数据源必定是信贷管理系统。到目前为止信贷管理系统发展到今天依然还是一个面向操作的系统，而管理者越来越坚定的认为它的管理必须依靠一个强有力的数据分析，而人工上报的数据或者简单的报表只能够从总量上体现一个行的情况，但是无法暴露深层次的管理矛盾，于是越来越的管理者意识到信贷管理所采集的数据应该发挥它的作用了。诸如此类的内容有很多，于是我们清楚地看到了市场未来的潜力。
通过以上分析，我们来总结一下，未来信贷管理系统的发展方向：
第一：由横向发展转为纵向发展（原先的系统是横向延伸，下一个阶段必然是纵向发展）。所谓的纵向发展就是对某一个结论更加科学化、合理化。如信用评级，一个企业的评级为什么是AAA而不是AA，难道单一依靠客户提供的财务数据和信贷员的定性分析就可以得到这样的结论吗？显然这个结论的取得不具备足够的说服力。
第二：松散管理向严谨管理过渡。由于前期受到大环境的影响，信贷系统对于风险的控制还是显得比较担保，一如一个站立在严冬的人只穿了一件单衣一样，瑟瑟发抖。说的严重些，那就是每一笔款项的发放都是让每一个处在风险管理岗位的人做了一次过山车。而且这个过山车是持续的，持续到该笔贷款全部收回才结束。精神上的压抑必然使得这些人勇敢的站起来，他们会歇斯底里的向他们的领导陈述，我们必须要加强风险控制手段，否则迟早有一天我们会崩溃。而风险的控制一种是个人经验型的定性指标（上次逾期的或者担保不足的就要控制），但是更多的还有隐含的定量分析（即曾经逾期过那么现在的情况呢，于是我们知道需要计算违约概率和违约的损失率）。
第三：越来越多的年轻一代管理者被提拔，从他们的前任那里他们吸取了很多教训，他们知道他们要工作，就不能够离开电脑，他们对于风险的确定和全行的战略发展方案的制定都不应该是个人英雄主义，因为现在的信息量太大了，如果单纯依靠人脑的记忆力去做决策会让他们这些年轻一代的管理者没有任何安全感，因为他们清楚地知道，自己能力再强也无法在短期内得到一个令自己满意的结论，相反依靠计算机他们可以在一分钟内发现问题。由于这一批人的成长同样给予了信贷管理的市场发展机会。
第四：社会环境的发展带来信贷管理发展的新机遇。伴随着金融行业的放开，越来越多的中资银行意识到，但一依靠一个城市商行的实力是无法与未来的股份制商业银行和外资银行相竞争，监管当局从加入世贸的那一天起就没有忘记我们国家的那些承诺，因此他们在过去的4年中一直在努力尝试合并的理念，把小的都组织起来形成一个更大的组织，这样整体的竞争力就在增加，否则就会造成很多城市商业银行因为管理弱而导致的竞争力下降直至最后的消亡。金融机构的死亡必然带来社会的动荡，所以他们绝对不会允许这种情况的发生，于是从2005年开始一场以省为单位的金融机构合并戏剧开始上映了，而这部戏剧的主角一方面是商业银行本身，但是他们知道绝对不能够少一个配角，那就是信贷管理系统开发商，因为他们要实现统一化的管理就必须首先从系统上入手，否则必然带来管理的差异化导致最终无法合并的局面。这一次的市场合并同样给厂商带来了巨大的利好消息。
所以，一个市场的建立必定与有一个与之相匹配的市场环境。只要你主动去分析，市场就会存在。接下来的就是一个希望，希望所有的厂商能够侧重于内部管理、产品管理去进行一场有序的市场竞争，这样才是维持这个市场长期而稳定发展的根本。恶意的互相攻击和单一的低价低质竞争只会导致自身的消亡。所以呼吁大家建立一套有序的竞争机制，共同致力于中国金融信贷管理的不断完善。



  

135楼  06-02-17 17:41 [ 大 中 小 ]

好水川

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Re: 再论信贷管理系统的发展趋势

quote:
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最初由 jodgeyao 发布
很多朋友对于信贷管理系统的发展提出了质疑，为什么信贷管理系统作了这么多年，而且还有好多公司舍得继续投入研发，信贷管理系统到底能够做多久？
针对这些问题，我谈一下自己的看法。........
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首先要赞一下jodgeyao的写作功底和管理思想！
得到启发，总结一下jodgeyao的谈话，不知道对不对。。。。
第一点，如果CRM一样，信贷管理系统也可以看作是一个针对银行业“企业管理”的一种管理应用软件。因此，jodgeyao也提出了 “操作型CMIS(OCMIS)”和“分析型CMIS(ACMIS)”，而现阶段大多数都是OCMIS，为什么？因为管理上还没有达到ACMIS的阶段，也因为IT支撑还不够（包括技术上，数据上，方法论上.....）。其实，CMIS也是一种知识管理（KM）系统，而对于KM系统来说，主要有——数据获取，提炼和检查，共享，反馈这几个步骤。那么，对于CMIS来说，也应该具有对数据的获取（OCMIS）、对数据的提炼从而形成信息（业务管理与系统建设相互作用，交叉影响发展）、信息共享（告诉信贷人员哪些客户是可以争取的，哪些贷款是需要注意风险的...）、然后反馈到OCMIS（怎么样改进数据获取，或者是还需要增加哪些数据获取），这应该是一个闭环。既然是一个闭环，那么就可能是一个“死循环”（写过代码的人可能都知道），因此，CMIS可以一直做下去，子子孙孙无穷尽也。。。。。。对于到底做什么，jodgeyao已经说了很多了。不外乎就是基于获取得到的数据，然后把数据转化为Powerful的各种各样的knowledge，然后就把这些knowledge打包，做一个漂亮的壳子，做一下市场宣传，不就又有了新产品了吗。“科学技术是第一生产力”！-----******如是说

第二点，也是比较重要的一点，就是怎么应对市场竞争。竞争很激烈，不过，应该要良性的竞争，互相诋毁只能暴露自己对竞争对手的恐惧心理，而且也表现出自身的低素质，只要自己的产品好，服务好，有何惧？不过，最基本的一点，要尊重事实！“实事求是”-----毛主席说的

重思考，勤思考，信贷系统万万年！[B]


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态度决定一切！

好水川

wodedifan
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Re: 看看信贷的厂商

quote:
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最初由 shitoushitou 发布
商行里做信贷的，我说说我看法，在商行ＩＴ混了几年了，按说也有发言权了，也打过Ｎ多单子了．
厂商有很多，安硕，亿阳，泰利特，高伟达，易初，中联，中创，多了去了，还有原来干核心的都说自己能干．不过案例不一，
案例超过１０家的只有安硕和亿阳（我这里说的整体信贷管理系统，不是上上某几个模块了事的）
安硕客户最多，不过有几个问题，第一，系统性能极差，这是因为整体设计的问题，特别是报表运行慢，这个客户反映很大．不过新版本应该解决了这个问题，而且现在客户都希望使用报表工具，ＢＯ，ＣＯＧＮＯＳ之类的，而不是安硕自己那个报表工具．第二，安硕对小客户的服务不到位，小客户投资小，因此带来的结果是安硕不给客户化定制，很多需求都给挡回去，而且有些大客户也很头疼，好几个项目都做了１年以上．
安硕的市场成功就是它在国内信贷市场是成熟最早的，当时市场空缺，因此逮到了发展机会，做了好几个省会商行后，示范效应带动了市场．如果放在现在的市场格局，肯定没这结果。
亿阳，２００２年攻信贷市场，应该也是成熟了，但做的大行较少，论系统功能成熟稳定的产品而言，也只有亿阳能和安硕拼．现在全力再攻其他后台管理系统．
泰利特，以前的版本应该说是很差，最新的版本在上海农信（现更名上海农商），但只做了对公部分，客户还是认可，也起决于公司大投入，高峰期时候２０个人干５０万的项目，肯定亏本了，呵呵，或许他们人力成本比较低．上海农信老信贷系统是安硕做的，被客户批得一塌糊涂，用了一年就推翻了，新的个贷是亿阳做的．
中联的信贷，不咋样
高伟达的信贷，臭，可以问问石家庄商行和广州商行，行里都已经气晕了．
易初的信贷，不知道无锡和兰州做得怎么样，不过易初的后台关系和市场能力很厉害．
中创的信贷，不咋样
至于清华同方，那就别指望了，他们方向不在这里．
奥尊的信贷，听客户说做的一般，如果不是因为原来做核心积累的关系，估计拿信贷的本钱不多．
中胜，也别指望，现在挖了几个新人，不过实施上估计版权有问题．
其他公司，我就不好一一讨论了，，，有一点我挺奇怪的，，现在大行的信贷都已经上完了，，为什么还有这么多公司在这两年要去做信贷系统，市场空间已经不大，而且起步晚，除了靠原来积累的关系能控制一些项目，就很难去真正打项目了。
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消息这么准确？其他的不说了，中胜得版权问题多了，基本都是奥尊的东西。
亿阳的信贷，表面看来不如安硕，但是就灵活性，审批流方面，比安硕的要强很多，并在信用评级方面进行了一次大的提升
泰利特作农商行肯定亏了，因为用的普元的开发平台，其中多次借普元公司的开发人员进行支持，费用很高。但借此为契机，拿到了稽核的单子，也算不错。

好水川

shitoushitou
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少说两句
呵呵，再不敢在这里评论公司了，怕有歧义.
首先说明我对各公司没成见，没偏见.

瞎说两句。在这里要信贷方案的朋友，不知道你是甲方还是乙方，如果你是乙方，谁也不敢把详细资料给你；如果你是甲方，在坛子里说的内容，估计你都知道。

现在各家的方案从模块功能上，不会有太大差异，但同一个模块，在不同厂商做的内容，细致程度，易用性上是大有差别的。这就是都打单，但总是只由几家能拿单的原因。
说几点，要注意的。对客户数据的挖掘，流程的高配置，权限的高配置，对各种业务特殊处理的适应，整体性能，各种环节、各个处理位置的易用性设计，高度符合各种层面的操作习惯，工作习惯；对本行应用的定制开发，这个每个行都不一样，没定式。
呵呵，很多，说也说不完。
各家的差异就在这里，面上上看都一样，打开看都不一样。这个通过几个小时演示，是看不出来的，最好问问客户口碑（不过很多客户也不说话，当着外人不能说自己糗事嘛）
所以选择绝对是个难题。

对于想做信贷的先想好，你们自己到底想做什么，是客户、流程、贷后，报表。还是想要管理。不过现在已有的信贷系统里能实现高层次管理的，可以说几乎没有，可别幻想着通过系统实现减低坏帐。
想要做好，需要成本数据，资金数据，资产负债数据，等等，还差一堆数据，也就是一堆支撑系统，然后再去谈客户分析，风险计量。有行的一上来就想做贷款定价，呵呵，无话可说。

还有，实施的周期，投资，都想好。

信贷做的好的没几家，而且都有客户不满意，客户不满意的原因很多，有公司的，有客户的，有点复杂，嘿嘿。
要想把这些问题都弄明白，，，很难。

我觉得最保险的解决办法，就是把操作层面的内容上完就了事。其他内容，什么能考虑清楚，就上什么，别整大而全的，现在市场上没这样的系统。当然要长远考虑，这需要技术构架，业务构架上有超强的扩展能力，在设计上有长远考虑，，这可不是仅仅以后通过接口程序就能解决的问题。

对于厂商而言，现在的信贷市场（低层次的信贷）实在没啥搞头，价格不高，还要做这做那，前面我也说了，如果在这市场上的头几名，如果他们报低价，其他公司都没法打，（除开关系因素）。
大家还是想想以后做什么，再过两年，现存的信贷系统估计都得推翻重来，那时候行里到底想做什么？？
除了信贷操作系统，别的应该做什么？？
市场的方向在哪里？？

我一直没想清楚，请朋友们都赐教赐教。

好水川

这段时间在做个贷系统，在ITpub上看到不少好文章，转过来，不知道ITPUB的斑竹会不会咬我。